贵阳公积金再发新政！多项贷款政策优化、5月6日起施行

4月22日，贵阳市住房公积金管理中心官网发布关于优化住房公积金贷款政策的通知，这也是继3月发布征求意见稿后，贵阳公积金贷款新政正式落地，将从5月6日起施行。原贷款政策与本通知冲突的，以本通知为准。执行期间根据国家、省有关政策及时调整优化。

（官网截图）

据悉，本次优化住房公积金贷款政策，包含贷款条件、住房公积金贷款中住房套数认定标准及执行政策、贷款额度、贷款期限、异地贷款等方面的内容。

其中，新政策明确了贷款申请条件，包括住房公积金账户正常缴存状态、完全民事行为能力、偿还贷款本息能力、良好个人信用记录、符合规定的购房合同或协议、已支付首期房款，以及提供认可的担保等。

在住房套数认定方面，政策以缴存人家庭为单位，依据不动产登记、个人信用报告和住房公积金监管服务平台的数据进行认定。首套住房贷款政策适用于无住房且无住房公积金贷款记录的缴存人家庭；第二套住房贷款政策适用于特定条件下的家庭；而拥有两套及以上住房或两次及以上住房公积金贷款记录的，原则上不予发放贷款。

贷款额度方面，新政策引入了缴存系数，并综合考虑月均余额、缴存时间和还贷能力系数等因素。同时，贷款额度还受到剩余房屋价款、最高贷款额度和还贷能力系数的限制。

贷款期限最长为30年，且受到主贷人可贷年限、法定退休时间和抵押房产土地使用权期限的制约。购买二手房的，贷款期限还需考虑土地使用权已使用年限，款期限和贷款所购住房土地使用权已使用年限之和不得超过55年，土地使用权期限以不动产权证书登记为准。

此外，本次贷款政策支持异地贷款，其他城市的单位缴存职工，在贵阳贵安购买自住住房时，可向市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

值得注意的是，对于几种不能申请住房公积金贷款情形也做了说明。其中包含缴存人有尚未结清的住房公积金贷款的；申请住房公积金贷款购买二手房，仅购买房屋部分产权份额的；所购二手房为非成套住宅或存在其他不宜处置情形的，均不予贷款。

（官网截图）

下附本次政策原文与贵阳市住房公积金管理中心对《贵阳市住房公积金管理中心关于优化住房公积金贷款政策的通知》政策解读：

为充分发挥住房公积金的住房保障作用，进一步支持缴存人刚性和改善性住房需求，经研究，决定调整优化部分住房公积金贷款政策。现将有关事项通知如下：

一、贷款条件

借款申请人申请住房公积金贷款，应同时具备下列条件：

（一）申请贷款时住房公积金账户应处于正常缴存状态，且至少应在申请贷款前6个月连续缴存住房公积金（含异地缴存时间）。

（二）具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）至法定退休年龄期间，即男性未满60周岁、女性未满55周岁。按国家规定可延长退休年龄的，退休年龄从其规定。

（三）具备偿还贷款本息能力。

（四）本人及配偶个人信用记录良好。

（五）有符合法律规定的购房合同、协议或其他批准文件。

（六）已按规定支付首期房款。

（七）能够提供市住房公积金管理中心认可的担保。

（八）符合本市住房公积金贷款规定的其他条件。

二、住房公积金贷款中住房套数认定标准及执行政策

住房公积金贷款中住房套数的认定，以缴存人家庭（包括借款申请人、配偶及未成年子女，下同）为单位，以不动产登记部门的住房登记记录，个人信用报告和住建部住房公积金监管服务平台查询的住房公积金贷款记录等为依据。具体认定标准及执行政策如下：

（一）首套住房。缴存人家庭在购房所在区（市、县）、开发区、贵安新区名下无住房且在全国范围内无住房公积金贷款记录的，执行首套住房公积金贷款政策。

（二）第二套住房。缴存人家庭存在下列情形之一的，执行第二套住房公积金贷款政策：

1.在购房所在区（市、县）、开发区、贵安新区名下有一套住房，且在全国范围内无住房公积金贷款记录；

2.在购房所在区（市、县）、开发区、贵安新区名下住房不超过一套，同时在全国范围内有一次住房公积金贷款记录且贷款已结清。

（三）第三套及以上住房。缴存人家庭在购房所在区（市、县）、开发区、贵安新区名下有两套及以上住房，或在全国范围内有两次及以上住房公积金贷款记录的，原则上不予发放住房公积金贷款。

（四）不计住房公积金贷款次数的情形

1.住房公积金贷款所购住房被政府征收或回购，借款人已结清原住房公积金贷款的；

2.住房公积金贷款所购住房经法院判决解除《商品房买卖合同》《住房公积金借款合同》，借款人已退回提取用于该套住房的住房公积金的；

3.住房公积金贷款所购住房因其他原因解除《商品房买卖合同》，借款人已结清原住房公积金贷款并退回提取用于该套住房的住房公积金的；

4.住房公积金贷款已结清，借款人离异后，贷款所购住房归属原配偶的。

三、贷款额度

贷款额度计算公式为：住房公积金贷款额度=借款申请人及配偶近6个月住房公积金账户月末月均余额×倍数（25）×缴存系数。

借款申请人及配偶近6个月住房公积金账户月末月均余额，是指申请贷款时夫妻双方近6个月（不含申请当月）的住房公积金账户月末余额（不含一次性补缴）之和的月平均数。夫妻合计月均余额不足1万元的，按1万元计算。

缴存系数以借款申请人为准。缴存累计满6个月未满12个月（含）的，缴存系数为1；缴存累计满12个月未满48个月（含）的，缴存系数为1.5；缴存累计满48个月的，缴存系数为2。申请人曾在异地缴存住房公积金，且住房公积金已转移至本市的，累计缴存时间可合并计算。

住房公积金贷款额度不得超过计算公式测算的额度，还应同时符合下列限额标准。

（一）不得高于借款申请人扣除首期房款后剩余的房屋价款。

（二）不得高于本市住房公积金贷款最高额度。

（三）不得高于按照申请人及其配偶还贷能力系数（住房贷款月还款额与月收入比）确定的贷款限额。

申请人及其配偶住房贷款月还款额不得超过月收入的60%。

1.住房贷款月还款额。住房贷款月还款额是指申请人及其配偶个人信用报告显示的住房贷款月还款额和申请的当笔住房公积金贷款月还款额之和。

2.月收入。月收入是指申请人及其配偶的月收入之和。其中，单位缴存职工的月收入，原则上以申请住房公积金贷款时的缴存基数为准；缴存基数为本市规定上限的，可根据个人所得税完税凭证，确定月收入。灵活缴存人的月收入和未缴存住房公积金的申请人配偶的月收入，根据其提供的近6个月的收入银行流水、社保参保缴费资料、个人所得税完税证明等确定月收入。

四、贷款期限

贷款期限按照主贷人可贷年限进行计算，最长为30年，且贷款到期日不得超过借款申请人法定退休时间后5年，也不得超过抵押房产土地使用权期限。

购买二手房的，贷款期限和贷款所购住房土地使用权已使用年限之和不得超过55年。土地使用权期限以不动产权证书登记为准。

五、异地贷款

其他城市的单位缴存职工，在贵阳贵安购买自住住房时，可向市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

六、其他

（一）缴存人有尚未结清的住房公积金贷款的，不得再次申请住房公积金贷款。

（二）申请住房公积金贷款购买二手房存在以下情形之一的，不予贷款：

1.仅购买房屋部分产权份额的；

2.所购二手房为非成套住宅或存在其他不宜处置情形的。

本通知自2024年5月6日起施行，原贷款政策与本通知冲突的，以本通知为准。执行期间根据国家、省有关政策及时调整优化。

关于对《贵阳市住房公积金管理中心关于优化住房公积金贷款政策的通知》政策解读：

贵阳市住房公积金管理中心于2024年4月22日印发《贵阳市住房公积金管理中心关于优化住房公积金贷款政策的通知》（筑公积金通字〔2024〕37号），自2024年5月6日起施行新政。具体政策优化如下。

一、规范贷款条件。取消缴存职工不得脱缴住房公积金连续三个月以上的规定，将贷款条件由“缴存职工连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上，且不得脱缴住房公积金连续三个月以上”，调整为“申请贷款时至少应在申请贷款前6个月连续缴存住房公积金（含异地缴存时间）”。

二、优化住房公积金贷款中住房套数认定标准及执行政策。

一是不再将商业性个人住房贷款记录纳入贷款住房套数认定范围，将住房套数认定由“以缴存人家庭（包括借款申请人及配偶）为单位，以在全国范围内住房公积金贷款记录和商业性个人住房贷款记录为准”，调整为“以缴存人家庭（包括借款申请人、配偶及未成年子女）为单位，以购房所在区（市、县）、开发区、贵安新区名下的住房套数和全国范围内住房公积金贷款记录为准”。

新老住房公积金首套贷款政策和第二套贷款政策执行标准对比如下：

二是明确四种情形可不计住房公积金贷款次数。即住房公积金贷款所购住房被政府征收或回购，借款人已结清原住房公积金贷款的；住房公积金贷款所购住房经法院判决解除《商品房买卖合同》《住房公积金借款合同》，借款人已退回提取用于该套住房的住房公积金的；住房公积金贷款所购住房因其他原因解除《商品房买卖合同》，借款人已结清原住房公积金贷款并退回提取用于该套住房的住房公积金的；住房公积金贷款已结清，借款人离异后，贷款所购住房归属原配偶的。

三、优化贷款额度计算公式。以“存贷挂钩、先存后贷、互助保低”为原则，将计算公式由“贷款职工（夫妻）月缴存基数×12×还贷能力系数（30%）×贷款年限+贷款职工（夫妻）缴存余额×5”调整为“借款申请人及配偶近6个月住房公积金账户月末月均余额×倍数（25）×缴存系数”。新公式具有以下优点：

一是存贷钩挂，提升缴存贡献与贷款权益的匹配度。将月均缴存余额作为关键要素，设置缴存系数，支持长缴多存多贷。缴存系数以借款申请人为准。缴存累计满6个月未满12个月（含）的，缴存系数为1；缴存累计满12个月未满48个月（含）的，缴存系数为1.5；缴存累计满48个月的，缴存系数为2。申请人曾在异地缴存住房公积金，且住房公积金已转移至本市的，累计缴存时间可合并计算。

二是设置最低可贷额度，加大对低收入群体的保障力度。夫妻合计月均缴存余额不足1万元的，按1万元计算，最低可贷25万元，在原贷款计算公式最低可贷额21万元的基础上提高4万元。

三是增强提取、贷款政策的协同性。以申请贷款时近6个月（不含申请当月）的住房公积金账户月末余额作为可贷额度的主要因素，增强了“既提又贷”政策的协同性，避免了借款申请人因提取公积金支付购房款后，贷款额度大幅下降的现象。

新老贷款额度计算公式测算：

四、调整二手房贷款期限。二手房贷款期限在原贷款期限规定基础上，明确贷款期限和贷款所购住房土地使用权已使用年限之和不得超过55年，防范担保资产处置风险。